Que savez-vous sur les assurances au Maroc ?

L’assurance est un secteur de services qui couvre des domaines très variés et offre une protection contre les effets de divers risques auxquels les assurés peuvent être exposés. Vous vous interrogez peut-être sur l’importance de l’assurance. Cet article vous éclairera sur ce sujet et vous fournira un aperçu complet et concis qui vous permettra de comprendre l’importance de souscrire une assurance.

Qu’est-ce que l’assurance?

Le principe de l’assurance repose sur la notion de risque, c’est-à-dire l’exposition potentielle à un danger dans une situation ou une activité, dont les conséquences financières sont imprévisibles, qu’il s’agisse de biens ou de personnes. On ne sait pas non plus si ni quand il se produira. L’assurance est un service qui fournit des prestations en cas de survenance d’un événement incertain et aléatoire appelé « risque ». Un contrat d’assurance comporte une contrepartie : le paiement d’une prime d’assurance, également appelée cotisation. La compagnie d’assurance garantit des prestations spécifiques à un particulier, une association ou une entreprise en cas de risque clairement défini au contrat. Ce risque représente un principe clé de l’assurance ; il s’agit d’un événement aléatoire dont l’assuré redoute les conséquences financières. Le risque repose sur trois critères :

• Involontaire : Nous ne pouvons pas assurer les dommages causés par l’assuré ou par l’assuré volontairement.
• Futur : Nous ne pouvons pas assurer un accident de voiture déjà survenu.
• Incertitude : Nous ne pouvons pas assurer un risque spécifique qui surviendra à une date connue.

Nous concluons de ce qui précède que l’assurance couvre les risques potentiels futurs, sans date précise et hors de tout choix, ce qui signifie que le risque ne s’est pas produit à la suite d’une planification et d’une volonté.

L’assurance à travers l’histoire

Les premiers exemples connus de gestion des risques remontent aux Babyloniens, au IIe millénaire avant J.-C. On l’appelait « prêt pour la grande aventure ». Ce système a été développé et décrit dans le Code d’Hammourabi. Si un marchand accordait un prêt pour effectuer un voyage, il versait une somme supplémentaire au prêteur. Le prêt n’était pas remboursable en cas de vol de marchandises ou de naufrage. Le Code d’Hammourabi mentionne des obligations liées aux responsabilités médicales, à la construction, à la gestion des intempéries ou au transport commercial.
Outre les Babyloniens, il existe des preuves que les Grecs pratiquaient une forme de redistribution des risques entre partenaires sous la forme de prêts maritimes. Plutarque, l’historien grec, en fait mention au IIIe siècle avant J.-C. Des documents datant du Ve siècle avant J.-C. à Athènes indiquent également que les prêteurs recevaient leur argent, principal et intérêts, à condition que le navire arrive à bon port. Cependant, ces pratiques ne ressemblent pas aux contrats d’assurance modernes.

Pourquoi une assurance?

L’importance de l’assurance réside dans ses avantages considérables qui vous simplifient la vie. Elle vous permet de :

• rembourser vos frais médicaux.
• soutenir votre famille en cas de décès.
• vous indemniser en tant que conducteur.

De plus, l’assurance joue un rôle important et contribue à la société. C’est un pilier fondamental de notre système économique et social. Elle vise à :

• protéger les biens : en indemnisant les biens endommagés et en garantissant les conséquences financières ;
• protéger les personnes : en versant des prestations en cas de maladie, d’accident ou de décès, ainsi qu’en proposant des solutions d’épargne et de préparation à la retraite ;
• contribuer au bien-être social : les services fournis par l’assurance aux particuliers, aux entreprises et aux institutions produisent des résultats positifs qui contribuent au bien-être social de la société. L’assurance apaise les craintes des individus concernant leur bien-être moral et matériel. L’indemnisation des risques d’accident par l’assurance apporte une tranquillité d’esprit aux individus en éliminant l’anxiété qui les perturbe.
  

Types d’assurance

Il existe de nombreux types et branches d’assurance différents, selon les circonstances et les domaines couverts. Les assurances sont diverses et ne fonctionnent pas de la même manière. Il existe des différences entre elles, telles que :

• Assurances de personnes : Assurances de biens et de responsabilité civile.
• Assurances individuelles : Assurances collectives.
• Assurances obligatoires : Assurances facultatives.
• Assurances d’indemnisation : Assurances forfaitaires.

Voici les assurances les plus courantes au Maroc :

• Assurance de biens : L’assurance de biens permet aux assurés de remplacer les biens détruits, volés ou endommagés sans épuiser leurs ressources. L’objectif de l’assurance de biens est de couvrir les dommages et la responsabilité civile, protégeant ainsi le patrimoine de l’assuré. Ces assurances sont regroupées dans des contrats « multirisques » (assurance multirisque habitation, assurance multirisque professionnelle, etc.). Les contrats d’assurance de biens les plus courants sont l’assurance incendie et l’assurance vol. D’autres types de dommages résultant d’événements imprévus, tels que les catastrophes naturelles et le terrorisme, sont également inclus. Ces polices d’assurance sont devenues obligatoires et couvrent tous les résidents marocains. Depuis 2020, elles constituent une clause spéciale de tous les contrats d’assurance. Les personnes ne disposant pas d’une police d’assurance bénéficient du Fonds de solidarité contre les catastrophes.

• Assurance de personnes : L’assurance de personnes couvre les risques inhérents à la vie humaine et offre une gamme complète de solutions adaptées à chaque situation. Certains contrats prévoient des prestations en cas d’accident corporel, de décès et d’invalidité (assurance décès), tandis que d’autres permettent la constitution d’une épargne et le versement de ces prestations sous forme de rente ou de capital si l’assuré est vivant.

• Responsabilité civile : Assurance qui indemnise tout dommage matériel et/ou corporel causé par l’assuré à un tiers. Elle est valable pour tous les contrats d’assurance obligatoires tels que l’assurance auto, l’assurance habitation, etc.

Selon le Rapport sur les Assurances au Maroc, en 2019, les assurances vie et capital ont maintenu leur dynamique, progressant de 12,5% et générant 20,5 milliards de dirhams de trésorerie, dont 15,6 milliards de dirhams provenant des contrats individuels. Les primes d’assurance non-vie ont atteint 24,2 milliards de dirhams, en hausse de 5,5%. Cette croissance a été tirée par l’assurance automobile (+7,2%), l’assurance accidents corporels, maladie et maternité (+8,4%), et l’assurance accidents du travail (+2,1%). Ces trois segments représentent 77,1% du secteur de l’assurance non-vie.

Parties travaillant dans l’assurance

• Expert technique : Un expert technique étudie les risques statistiques pour déterminer les primes d’assurance. Également appelé ingénieur de prévention, ce spécialiste évalue les risques spécifiques dans leur contexte spécifique et propose des améliorations au cas par cas.
• Expert en sinistres : Ou auditeur de sinistres, un expert en sinistres détermine la nature des dommages et des responsabilités, détermine leur valeur et fixe les montants des indemnités à verser. Certaines compagnies disposent de leurs propres experts, appelés inspecteurs. Dans certains cas, ils peuvent régler financièrement un sinistre en émettant un chèque sur place.
• Avocat : Chargé du suivi des litiges, de la veille juridique (évolution de la réglementation et de la jurisprudence) et de la mise à jour des documents contractuels (conditions générales).

Comment choisir une compagnie d’assurance ?

Vous pouvez choisir de souscrire un contrat d’assurance auprès d’une compagnie d’assurance, d’une banque, d’un courtier ou d’un agent général d’assurance. Vous pouvez également consulter les sites web des compagnies d’assurance, qui vous permettent d’examiner les propositions et de comparer différentes offres afin de choisir la plus adaptée à vos besoins.

Quels sont vos droits et obligations dans le cadre d’un contrat d’assurance ?

Selon l’Autorité marocaine de contrôle des assurances et de la sécurité sociale, l’assuré dispose de droits tels que :

• En cas de survenance du risque assuré ou à l’expiration du contrat, vous avez le droit de percevoir l’indemnisation selon les modalités et délais prévus au contrat.
• Vous avez le droit de résilier le contrat avant son expiration dans les cas prévus par la loi ou le contrat.

Les obligations comprennent, par exemple :

• Payer la prime d’assurance dans les délais prévus au contrat.
• Avertir l’assureur en cas d’accident dans les délais prévus au contrat.

À savoir : le non-respect de l’une de ces obligations peut entraîner la perte de vos droits.

Apprenez-en davantage sur ces droits et obligations qui vous garantissent une protection maximale grâce aux services juridiques de l’Autorité Marocaine de Contrôle des Assurances et de la Sécurité Sociale..

Source : acaps.ma – Sites Web

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